Пауза в погашении студенческих займов COVID заканчивается: Что заемщикам следует делать сейчас

Заемщикам необходимо знать и сделать несколько важных вещей до того, как связанная с пандемией пауза в погашении федеральных студенческих займов закончится в этом году и выплаты возобновятся в январе 2023 года.

Эксперты по студенческим кредитам и финансам советуют уже сейчас предпринять следующие шаги:

“Подумайте о выплате всех начисленных процентов, которые могут капитализироваться до того, как кредит вернется в статус активного погашения”, – говорит Алекс Риччи, директор по связям с государственными органами и коммуникациям Совета по финансированию образования (Education Finance Council), национальной торговой ассоциации, представляющей некоммерческие организации, работающие в сфере образования, в Вашингтоне национальная торговая ассоциация, представляющая некоммерческие и государственные организации по финансированию высшего образования, написала в своем электронном письме. “По возможности начинайте откладывать часть каждой зарплаты, чтобы иметь возможность для финансового маневра, когда выплаты возобновятся.”

Период административной отсрочки начался в марте 2020 года. Первоначальный законопроект о чрезвычайной помощи в связи с коронавирусом, Акт CARES, был подписан бывшим президентом Дональдом Трампом 27 марта 2020 года. Он временно приостанавливал выплаты и принудительные взыскания по большинству студенческих займов, находящихся в федеральной собственности, до 30 сентября 2020 года.

Пауза продлевалась семь раз, причем последние пять раз – президентом Джо Байденом, чье Министерство образования заявило, что нынешнее продление будет последним. В августе Байден также объявил, что задолженность по федеральным студенческим кредитам в размере до 10 000 долларов будет аннулирована для заемщиков, отвечающих установленным требованиям, и до 20 000 долларов будет аннулирована для заемщиков, получавших в колледже грант Pell Grant.

Миллионам заемщиков, у которых в январе останется долг по федеральным студенческим кредитам, следует немедленно начать планировать его погашение, рекомендует Шелтон В. Дотсон IV, финансовый консультант Northwestern Mutual в Техасе.

Общайтесь с обслуживающей вас компанией по студенческим займам

“Обязательно поговорите с обслуживающей вас компанией, будь то онлайн, в чате или по телефону”, – говорит Дотсон.

“Перед началом выплат я бы рекомендовал поговорить с обслуживающим кредитным агентством, чтобы они могли хотя бы понять, какая стратегия выплат может подойти лучше всего”, – говорит он. “Убедитесь, что вы знаете, как будут выглядеть ваши платежи. Скорее всего, платежи людей до пандемии будут сильно отличаться от платежей после пандемии”. … Конечно, проценты не начислялись, но в новой компании прежний план может быть другим”.”

Студенты, которые брали федеральные студенческие займы несколько раз, могут иметь двух или более обслуживающих организаций, и важно общаться с каждой из них, говорят эксперты.

По словам Риччи, заемщики, имеющие свободные сбережения, должны узнать у своего обслуживающего агентства, есть ли другие варианты единовременного платежа в счет погашения основного долга по кредиту.

“Уменьшение основной суммы долга поможет вам быстрее расплатиться с кредитом”, – отмечает он. заемщики, которые беспокоятся о том, что им не по карману ежемесячные платежи, могут узнать у своего обслуживающего агентства о различных планах погашения, на которые вы можете претендовать, чтобы уменьшить размер ежемесячного счета”. Для заемщиков, желающих получить право на PSLF (Public Service Loan Forgiveness), убедитесь, что вы записаны в план погашения с учетом дохода, который соответствует вашим потребностям”.”

Около 45 миллионов американцев разного возраста должны федеральные студенческие кредиты, но советы экспертов применимы к разным поколениям. Джин Чацки, консультант по финансовым вопросам, основатель и генеральный директор мультимедийной компании HerMoney, дает советы в видеоролике для Американской ассоциации пенсионеров, известной как AARP.

“Во-первых, отметьте дату (платежа) в календаре”, – советует она. “Затем обратите внимание на уведомления от обслуживающего вас кредитного агентства. За 30 дней до первого платежа вы должны получить уведомление от обслуживающей организации о том, когда именно возобновятся ваши платежи. Но если вы все еще не получили известий от обслуживающей организации, то лучше всего связаться с ней напрямую и узнать новый график”. И если вы переехали во время пандемии, как многие, найдите время, чтобы обновить свой адрес и контактную информацию”

Начните откладывать деньги на погашение

По словам экспертов, заемщикам было бы разумно начать откладывать деньги на будущие ежемесячные платежи по студенческим кредитам уже сейчас.

“Если у них есть хоть какой-то свободный доход, начните откладывать деньги”, – говорит Дотсон. “Это отличный способ для них начать планировать, чтобы эта сумма уже выходила из их ежемесячного бюджета. Они могут хотя бы положить ее на счет.”

Риччи рекомендует убедиться, что вы записаны в план погашения, который соответствует вашему ежемесячному бюджету и долгосрочным целям.

“Это хороший шаг для всех заемщиков, но он особенно важен для заемщиков, у которых новый обслуживающий кредитный центр, которые работают над получением льгот по кредитам для государственных служащих или которые были зачислены в план погашения с учетом доходов до паузы в платежах”, – говорит он. любые изменения в доходах, которые вы испытали во время пандемии, могут оказать огромное влияние на то, сколько вы должны ежемесячно”.”

Дотсон предлагает заемщикам еще один совет – встать на правильный путь раньше: “За месяц или две недели до возобновления платежей настройте автоплатеж и убедитесь, что все готово”.

Риччи отмечает по крайней мере одну финансовую выгоду для заемщиков федеральных студенческих займов, которые настроили автоплатеж. “Федеральные студенческие займы имеют право на скидку в размере 0,25 процента от процентной ставки, если заемщик подписывается на автоматические платежи”, – говорит он. это может сэкономить сотни долларов в течение всего срока погашения кредита”.”

Разработайте стратегию, если вы предвидите трудности с погашением

Заемщикам, испытывающим финансовые трудности и обеспокоенным тем, что они могут не справиться с выплатами, эксперты рекомендуют связаться с обслуживающей кредит организацией и узнать о планах погашения, которые корректируются в зависимости от дохода. Планы погашения с учетом дохода ограничивают ежемесячные платежи в зависимости от вашего дохода и размера семьи, что позволяет сократить платежи.

Некоторые заемщики могут обнаружить, что в рамках плана IDR они могут претендовать на потенциально полное отсутствие платежей или на очень небольшую, более управляемую сумму. Однако в качестве компромисса можно отметить, что такой план обычно увеличивает срок погашения кредита, что в конечном итоге обходится дороже из-за процентов, отмечают эксперты.

Прежде чем рассматривать план IDR, заемщики должны выяснить, имеют ли они право на ограниченное по времени исключение из правил PSLF, которое заканчивается 31 октября 2022 года.

Кроме того, “если вы были в дефолте до паузы, вы, вероятно, имеете право на программу “нового старта”. Эта программа позволяет заемщикам вернуться к нормальной жизни”, – написала в электронном письме Мишель Стритер Шепард, старший директор по вопросам доступности колледжей в Институте доступа к колледжам и успеха (The Institute for College Access & Success), некоммерческой организации, которая проводит исследования, анализ и пропаганду, чтобы сделать высшее образование более доступным, недорогим и справедливым.

Дотсон предлагает узнать у своего работодателя, есть ли какие-либо льготы по погашению студенческого кредита или помощи в оплате обучения. “На некоторых предприятиях существует план возмещения расходов, если вы проработали там определенное количество времени”, – говорит он. “Некоторые компании готовы помочь вам в этом.”

За исключением некоторых федеральных программ, которые предусматривают прощение федеральных студенческих кредитов после 10 лет выплат, соответствующих требованиям, избавиться от федеральных студенческих кредитов без их полного погашения крайне сложно – даже в рамках банкротства. Дотсон рекомендует заемщикам, уже прошедшим процедуру банкротства, обратиться за помощью в суд, который рассматривал их дело о банкротстве.

“Это зависит от того, когда был взят этот долг”, – говорит Дотсон.

Если заемщик уже подал заявление о банкротстве по другой причине, а не из-за долга по студенческому кредиту, “это одно дело”, – говорит он. “Но вы не хотите подавать заявление о банкротстве из-за студенческих кредитов, потому что правительство и его обслуживающие организации обычно гибкие. Они могут просто взять процент или использовать планирование на основе дохода, чтобы позаботиться об этом.”

По словам Дотсона, план IDR может быть оптимальным для заемщиков, чья работа позволяет получить PSLF. “Другим же, кто не получит прощения, возможно, подойдет стандартный план”, – говорит он.

Заемщикам, которые в настоящее время пользуются планом IDR, следует проверить дату переаттестации своих доходов, которая была отложена в рамках паузы в погашении, говорит Шепард, добавляя, что заемщики будут уведомлены о своей новой дате переаттестации до того, как придет время переаттестации.

Кроме того, если доход этих заемщиков существенно изменился, им следует обновить информацию о себе у обслуживающей их кредитной организации “и получить новый размер платежа, основанный на их текущем доходе”, – говорит Шепард. Это можно сделать на сайте StudentAid.gov/IDR.

“После окончания паузы ежемесячные платежи возобновятся в новом размере”, – говорит Шепард.

Заемщики, уже находящиеся в плане IDR, которые недавно вступили в брак или у которых родился ребенок, также могут попросить пересчитать их платежи.

“Планы погашения с учетом доходов – лучший вариант долгосрочного облегчения жизни для заемщиков, испытывающих трудности, поскольку вам никогда не придется платить больше 10 или 15 процентов от вашего свободного дохода”, – говорит Риччи. заемщики, испытывающие краткосрочные или временные трудности, могут получить отсрочку в связи с тяжелыми экономическими условиями, которая позволит им продолжать откладывать ежемесячные платежи и накопление процентов”.”

По словам экспертов, запрашивать еще одну отсрочку или отсрочку следует в крайнем случае, поскольку проценты по студенческим кредитам будут продолжать начисляться, и в итоге со временем вы будете должны еще больше денег.

Подробности и обновления о погашении студенческих займов, отсрочках и другой информации доступны на сайте StudentAid.gov.